Допълнително здравно осигуряване

Допълнително здравно осигуряване – адекватна и навременна медицинска помощ в България от 24 евро/месец.

Допълнителното здравно осигуряване за служители е групова здравна застраховка, чрез която работодателят осигурява достъп до договорени медицински услуги и покриване на определени здравни разходи. Според избрания пакет застраховката може да включва прегледи при специалисти, изследвания, болнично лечение, профилактика, лекарства и дентална помощ.

В Insurance.bg можете да изпратите запитване за фирмена здравна застраховка според броя на служителите, желаните покрития и бюджета на компанията.

Поискайте оферта за вашия екип!

Ползи за застрахованите лица

• Персонална здравна карта: служи за идентификация при получаване на медицински услуги.
• Свободен избор на специалисти: без нужда от направления.
• Безкасово обслужване: директно разплащане между застрахователя и лечебното заведение.
• Достъп до допълнителни болнични услуги: покриване на скъпи изследвания.
• 24/7 Call center: често с обучен медицински персонал.
• Осребряване разходи за: лекарства, доптрични очила и медицински консумативи.
• Възможност за профилактични прегледи.
• Опция за стоматологична помощ.

Застрахователи: Уника Живот, Булстрад Живот, Дженерали, Евроинс, ДЗИ и др.

За да можем максимално бързо да Ви дадем оферта за фирмена здравна застраховка, моля в запитването да посочите: брой и средна възраст на служителите, съотношение мъже/жени, избор на пакети (напр. болнично, извънболнично, лекарства и медицински средства, профилактика и др.) и ЕИК на фирмата.

ЗАПИТВАНЕ ТУК!

Практиката показва, че повечето служители оценяват предоставеното от работодателя ДЗО. Вариантите за плащане са различни, но най-често работодателят поема вноските, а служителите се възползват от медицинските услуги.

Примерни цени за ДЗО за фирма до 10 застраховани служители: от 24 евро/месец на човек на месец

Застрахователното покритие се ползва по следните начини:

• Абонаментно безкасово обслужване – клиентът посещава лечебно заведение, с което застрахователното дружество има сключен договор, като разходите за ползваните здравни услуги, които са покрити по условията на застрахователния договор, се заплащат директно на лечебното заведение от застрахователя
• Възстановяване на разходи – клиентът заплаща разходите за ползваните здравни стоки и услуги в лечебно заведение по избор, след което предявява претенция пред застраховаеля за възстановяването им като прилага съответните документи. Възстановянат се разходи по фактури до пълния размер на посочения в договора лимит на отговорност
• Разходите за здравни стоки (лекарства, медицински консумативи, помощни средства), се покриват само на принципа на възстановяване на разходи

Какво представлява допълнителното здравно осигуряване?

Наименованието „допълнително здравно осигуряване“, съкратено ДЗО, често се използва за доброволна здравна застраховка. При фирмените договори работодателят сключва застраховката в полза на служителите, включени в нея.

Застрахованите лица използват медицински услуги или получават възстановяване на допустими разходи според договорените условия. За всеки пакет се определят покрития, лимити, изключения и правила за обслужване.

Фирмената здравна застраховка допълва възможностите за медицинско обслужване. Тя не заменя задължителното здравно осигуряване и вноските към НЗОК.

Какво може да включва фирмената здравна застраховка?

Покритията се избират при сключване на договора. Не всички услуги са включени във всеки пакет.

Пакет	Какви услуги може да включва	Какво да проверите в офертата
Извънболнична помощ	Прегледи при специалисти, лабораторни и образни изследвания, медицински манипулации	Лимити, медицински показания и изисквания за предварително одобрение
Болнична помощ	Определени разходи за диагностика, лечение и престой в болница	Покрити дейности, лечебни заведения, консумативи и подлимити
Лекарства и медицински средства	Разходи за предписани лекарства и определени медицински изделия	Допустими продукти, документи, самоучастие и лимит
Профилактика	Предварително определени профилактични прегледи и изследвания	Точен обхват, периодичност и организация
Дентална помощ	Определени стоматологични прегледи и процедури	Покрити процедури, изключения и размер на възстановяването
Допълнителни услуги	Телемедицина, рехабилитация или други договорени услуги	Дали са включени и при какви условия се използват

Наличието на даден пакет не означава, че всяка услуга в съответната медицинска област се заплаща. Определящи са конкретният договор и приложимите условия.

Как се ползва застраховката?

Фирмената здравна застраховка може да предлага безкасово обслужване, възстановяване на разходи или комбинация от двата начина.

Безкасово обслужване

Служителят посещава лечебно заведение от партньорската мрежа на застрахователя. Когато услугата е покрита и са изпълнени условията за ползването ѝ, застрахователят урежда плащането с лечебното заведение.

Според продукта може да се изискват предварително записване, одобрение или идентификация със здравна карта или приложение. Възможно е самоучастие или доплащане за определени услуги.

Възстановяване на разходи

Служителят заплаща медицинската услуга и подава искане за възстановяване към застрахователя. Към него се прилагат необходимите медицински и платежни документи.

Възстановяването се извършва според покритието, оставащия лимит, евентуалното самоучастие и приложимите ограничения. Платената сума не се възстановява непременно изцяло.

Преди посещение е полезно служителят да провери дали избраната услуга и лечебно заведение отговарят на условията по неговата застраховка.

Колко струва допълнителното здравно осигуряване за служители?

Цената на фирмената здравна застраховка се определя с индивидуална оферта за групата. За изготвянето ѝ обичайно се разглеждат:

• броят на застрахованите служители и възрастовият им профил;
• избраните пакети и лимитите за медицински услуги;
• начинът на обслужване и евентуалното самоучастие;
• включването на членове на семействата;
• историята на ползване по предходен договор, когато е приложимо;
• допълнителните условия, които компанията желае да договори.

При сравнение на оферти разглеждайте цената заедно с покритията. По-ниската премия може да е свързана с по-малки лимити, различна медицинска мрежа или по-голямо доплащане от служителя.

Изпратете запитване за цена според състава и нуждите на вашия екип.

Как да изберете подходящ пакет за компанията?

Започнете с начина, по който служителите ще използват застраховката. За екип в няколко града проверете партньорската медицинска мрежа във всяко населено място. Ако приоритет са прегледите и диагностиката, сравнете подробно извънболничното покритие и правилата за изследвания.

При оценка на предложенията проверете:

1. Покрития и лимити: какъв е общият лимит и има ли отделни ограничения за конкретни услуги.
2. Медицинска мрежа: кои лечебни заведения могат да се посещават и как се записва час.
3. Доплащане: има ли самоучастие, ценови ограничения или услуги за сметка на служителя.
4. Изключения: как се третират предходни заболявания, хронични състояния и други специфични потребности.
5. Начало на покритието: има ли изчаквателни периоди за определени услуги.
6. Администрация: как се включват нови служители и как се отписват напусналите.

Така работодателят може да сравни какво реално получава екипът срещу предложения бюджет.

Каква информация е необходима за оферта?

За първоначално запитване до Insurance.bg подгответе:

• име и ЕИК на компанията;
• брой служители и средна възраст;
• разпределение по пол и населени места, когато е необходимо за офертата;
• желани пакети: извънболнична помощ, болнично лечение, лекарства, профилактика или дентална помощ;
• ориентировъчен бюджет на служител, ако е определен;
• желана начална дата;
• информация дали компанията има действаща здравна застраховка.

Ако още не сте избрали пакети, посочете кои медицински услуги са приоритет за служителите. Не изпращайте медицински документи в свободния текст на първоначалното запитване.

Често задавани въпроси

Може ли малка фирма да сключи здравна застраховка за служителите си?

Възможностите зависят от минималния брой застраховани лица и условията на съответния застраховател. Посочете броя и възрастовия профил на служителите, за да се проверят приложимите предложения.

Нужно ли е направление за преглед при специалист?

Направление по НЗОК обичайно не е необходимо за преглед, ползван по частната здравна застраховка. Застрахователят обаче може да изисква записване през своя система, медицинско назначение за изследване или предварително одобрение.

Могат ли да се включат членове на семейството?

Някои групови продукти позволяват включване на членове на семействата. Допустимите лица, възрастовите ограничения, цената и начинът на плащане се уточняват в конкретната оферта.

Покриват ли се хронични и предходни заболявания?

Няма общо правило за всички фирмени здравни застраховки. Покритието може да бъде включено, ограничено или изключено според продукта и договорените условия. Този въпрос трябва да се уточни преди сключването.

Включени ли са лекарства, очила и стоматологични услуги?

Само ако съответните разходи са включени в избрания пакет. Възможни са отделни лимити, изисквания за предписание и самоучастие.

Може ли да се добавят служители през годината?

Добавянето и отписването на служители се извършват по реда на груповия договор. Сроковете за заявяване, началото на покритието и преизчисляването на премията трябва да бъдат уточнени със застрахователя.

Важи ли фирмената здравна застраховка в чужбина?

Проверете териториалния обхват на конкретния продукт. Не приемайте, че пакет за медицинско обслужване в България включва лечение извън страната. При командировка или почивка разгледайте и застраховка за пътуване в чужбина.

Поискайте оферта за фирмена здравна застраховка

Посочете броя на служителите, средната им възраст и желаните покрития във формата за запитване на Insurance.bg. Добавете бюджет и начална дата, ако вече сте ги определили.

Тази информация ще помогне да се подготви предложение за допълнително здравно осигуряване според нуждите на вашата компания.

Изпратете запитване за ДЗО

Поискайте оферта за вашия екип

Практиката показва, че масово служителите са доволни, когато работодателят им предоставя ДЗО. Съществуват различни варианти за плащане. Все пак най-често работодателят плаща вноските по застраховката, а служителите се възползват от медицинските услуги. Все пак за по-голямата част от хората доброволното здравно осигуряване не представлява ключов фактор при търсене на работа, а по-скоро страничен.

Ползи за работодателите

Корпоративните клиенти отдавна разпознават ползите от здравното осигуряване за персонала. Средната цена на осигуровката е от 24 евро/месец, а предимствата включват:

• Повишена лоялност и ангажираност на служителите.
• Подобряване на корпоративния имидж чрез социални придобивки.
• Де факто увеличение на възнаграждението с възможност за разграничаване на мениджърите и служителите.
• Спестено време – директен достъп до специалист без направления.
• Данъчни облекчения по чл. 19, ал. 2 от ЗКПО.

Допълнителното здравно осигуряване е инвестиция в здравето и мотивацията на служителите. То не само подобрява качеството на работа, но и укрепва връзката между работодателя и персонала.

Имайте предвид, че клаузите по допълнително здравно осигуряване (ДЗО) не обхващат територията извън България. За чужбина е нужно да се сключи друг вид Международна медицинска застраховка или Застраховка Помощ при пътуване, или Застраховка за многократни пътувания Мултитрип.

Статистика 2024 г.

Наше проучване показа, че през 2024 година над 270 хиляди души в България са имали допълнително здравно осигуряване. Водеща причина за това е това, че плащайки по  около 280 евро) на година, хората си спестяват опашките в ДКЦ-тата. Нямат нужда от направления от личен лекар и си осигуряват си достъп до профилирани доктори. Тук основен фактор са и големите международни фирми, които сключват такива договори за ДЗО (допълнитено здравно осигуряване) за работниците си.

До преди няколко години основното неудобство беше, че услугата е достъпна предимно за корпоративни клиенти – фирми с над 50 души персонал. Вече някои застрахователи са склонни да приемат фирми с по-малък обем служители, като включват и членове на семействата.

Застрахователни компании, предлагащи този здравен застрахователен продукт за фирми (ДЗО) у нас са над 15. Ето и някои от тях: Булстрад Живот, Уника Живот, ДЗИ, Евроинс, Дженерали Закрила, Групама и други.

Допълнителното здравно осигуряване покрива	Полицата ДЗО покрива рискове, произтичащи от заболяване или злополука, свързани с финансовото обезпечаване на определени медицински услуги и стоки, и/или изплащане на фиксирани суми като обезщетение
Допълнителното здравно осигуряване не покрива	ДЗО не покрива медицинско обслужване извън пределите на страната. За конкретни клаузи и изключения, моля обърнете внимание на условията по полицата си.
Предимства на медицинската застраховка за работодателя	Работодателят показва на служителите си, че се грижи за финансовата сигурност на служителите си и повишава имижда си. Данъчни облекчения: Съгласно Закона за Корпоративното Подоходно Облагане (ЗКПО), вноските за здравно застрахователно покритие направени от Работодателя за всеки застрахован служител, в размер до 60 лева месечно, се приспадат от облагаемата печалба на фирмата.
Варианти за изплащане на обезщетения по ДЗО	Абонаментно обслужване Здравни услуги и стоки от доставчици, с които застрахователят има сключен договор. Финансовите отношения се уреждат директно между застрахователя и медицинското заведение. Възстановяване на разходи Застрахователят възстановява разходите за здравно обслужване на застрахованите лица от свободно избрани от тях изпълнители на здравни услуги, след предоставяне на необходимите документи
Основни покрития и пакети на здравната застраховка	Извънболнично лечение (амбулаторни прегледи) Болнично лечение Медицински средства и лекарства Телемедицина (при някои застрахователни компании) Физиотерапия и рехабилитация Здравни услуги оказвани на бременни И др. като профилактични прегледи

Често задавани въпроси

Включва ли спешна медицинска помощ доброволното здравно осигуряване?

Отговор: Спешната медицинска помощ в България е безплатна и по закон се покрива от държавата. Ето защо тя не е обект на допълнително здравно осигуряване. Неотложната медицинска помощ (например в частни болници и клиники) най-често е включена в застрахователните пакети по ДЗО.

Възможно ли е да бъде съставена лична застрахователна програма при допълнителното здравно осигуряване?

Отговор: Най-често по допълнителното здравно осигуряване се застраховат фирми, като се включва личния състав по списък. В този ред на мисли, по ДЗО индивидуални застрахователни програми не се правят. Обект на индивидуалните изисквания са застраховки от по-висок клас, като международната здравна застраховка. Там обаче годишната премия е в пъти по-висока, също и покритията и лимитите.

В какви срокове се изплаща обезщетението по сключен договор (полица) за доброволно здравно осигуряване?

Отговор: Срокът за изплащане на обезщетение по претенция е 15 работни дни от предоставяне на всички документи и банкова сметка на клиента. Имайте предвид, че над 75% от прегледите и манипулации минават безкасово в повечето медицински заведения у нас и не се налага чакане за възстановяване на разходи.

Има ли ограничение във възрастта за сключване на допълнително здравно осигуряване?

Отговор: Всяка застрахователна компания има своите ограничения или завишения за медицинските застраховки. Затова не може да се отговори еднозначно. Най-често има завишение на премията при навършване на 65 годишна възраст.

Покрива ли хронични или предходни заболявания доброволното здравно осигуряване?

Отговор: Когато групата на застраховани служители е голяма, много често се покриват и предходни или хронични заболявания до определен лимит. Това е голямо преимущество на ДЗО пред индивидуалните здравни застраховки. Често застрахователят е склонен да поема и разходи за бременност и раждане при по-големи застрахователни договори (напр. над 30 души).

Има ли отлагателни периоди в ДЗО?

Отговор: При групи над 5 души повечето застрахователни дружества нямат отлагателни периоди. Това означава, че покритието влиза в сила от момента на начало на полицата и плащане на премията от клиента. Иначе, индивидуалните здравни застраховки имат стандартно 2 месеца отлагателен период.